長(cháng)期以來(lái)，由于農業(yè)生產(chǎn)周期長(cháng)、風(fēng)險較高，融資難、融資貴問(wèn)題一直是制約“三農”發(fā)展的一大瓶頸。解決“三農”融資問(wèn)題，完善農村信用體系建設、盤(pán)活農戶(hù)“沉睡”資產(chǎn)，一直是政府和金融機構共同努力的方向。

近年來(lái)，農村普惠金融呈現快速增長(cháng)勢頭，為打贏(yíng)脫貧攻堅戰、全面推進(jìn)鄉村振興發(fā)揮了重要作用，其中數字技術(shù)成為重要推動(dòng)力量。近日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）正式發(fā)布，為金融服務(wù)鄉村振興指明方向。其中，《意見(jiàn)》明確提出，大力推進(jìn)數字鄉村建設，以數字技術(shù)賦能鄉村公共服務(wù)，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”向鄉村延伸覆蓋，深入開(kāi)展農村信用體系建設，發(fā)展農戶(hù)信用貸款。

在《意見(jiàn)》指引下，數字技術(shù)將與全面推進(jìn)鄉村振興碰撞出更耀眼的火花。實(shí)際上，以數字技術(shù)驅動(dòng)農村普惠金融的實(shí)踐早已在全國落地生根，金融服務(wù)數字化創(chuàng )新應用持續涌現，不斷為鄉村振興提供創(chuàng )新解決方案。

借助數字科技 動(dòng)產(chǎn)變身不動(dòng)產(chǎn)

“家財萬(wàn)貫，帶毛的不算。”一句話(huà)道出了農民貸款的困境。從現實(shí)情況來(lái)看，由于缺少銀行認可的傳統抵押物，雖然擁有資產(chǎn)但產(chǎn)權權益不明晰且價(jià)值難以被準確估量，這一“三農”融資痛點(diǎn)尤為突出。

近年來(lái)，浙江麗水、四川成都、廣西田東等地持續推進(jìn)農村產(chǎn)權確權和流轉，為農村產(chǎn)權融資提供了可行路徑。借助數字技術(shù)，農業(yè)農村抵質(zhì)押物范圍進(jìn)一步拓展，多家金融機構開(kāi)始探索農機具和大棚設施抵押、圈舍和活體畜禽抵押等模式。例如，農業(yè)銀行巴彥淖爾分行創(chuàng )新“農戶(hù)抵押+政府風(fēng)險補償金+連帶責任保證擔保”模式，在2021年發(fā)放全國首筆雞舍抵押貸款。

衛星遙感技術(shù)的加入，讓“三農”融資有了更多可能性。網(wǎng)商銀行于2020年首創(chuàng )衛星遙感信貸技術(shù)“大山雀”，通過(guò)解析衛星影像判斷農戶(hù)耕種面積和品類(lèi)、預測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。2021年9月，“大山雀”技術(shù)再進(jìn)一步，能夠成功識別蘋(píng)果、獼猴桃等經(jīng)濟作物。目前，全國已經(jīng)有數十萬(wàn)種植大戶(hù)通過(guò)該技術(shù)獲得“無(wú)接觸”貸款。借助新型數字科技，該行已與全國1000多個(gè)涉農縣區展開(kāi)數字普惠金融合作，過(guò)去一年的貸款增速高出縣域貸款平均增速39%。

記者了解到，目前衛星遙感技術(shù)已被不少銀行拓展應用。2021年，工商銀行在黑龍江、內蒙古等分行試點(diǎn)，借助衛星遙感技術(shù)進(jìn)行土地確權驗證、作物種類(lèi)識別、長(cháng)勢監控等功能，獲取玉米、甜菜等作物的經(jīng)營(yíng)信息。農業(yè)銀行也在四川、安徽、云南等地區的部分支行展開(kāi)試點(diǎn)。

此外，金融機構還運用電子圍欄、區塊鏈等科技，動(dòng)態(tài)監測農林牧漁等農產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)資金流、物流、商流深度融合，大大提升了農業(yè)產(chǎn)業(yè)和上下游企業(yè)融資可得性。

農村信用體系建設提速

農民融資難，還難在金融機構無(wú)法為其“精準畫(huà)像”。對于許多農戶(hù)而言，信用貸款是最可行的融資方式，而這有賴(lài)于健全的農村信用體系。《意見(jiàn)》要求深入開(kāi)展農村信用體系建設，發(fā)展農戶(hù)信用貸款。

近年來(lái)，人民銀行持續推動(dòng)建設金融信用信息基礎數據庫，大力推進(jìn)“信用戶(hù)”“信用村”“信用鄉（鎮）”的評定與創(chuàng )建。各地因地制宜，逐步完善信用評定機制，推進(jìn)信用村示范點(diǎn)建設。截至2020年末，農戶(hù)信用信息系統已累計為1.89億農戶(hù)建立信用檔案，全國已建成各類(lèi)型省級征信平臺6家、地市級平臺30多家。

在農村信用體系建設過(guò)程中，合作共享成為金融機構與地方政府的共同選擇。一些金融機構通過(guò)接入信用信息平臺或與地方政府合作，獲取更多涉農信息數據，再結合智能風(fēng)控評估模型，為農戶(hù)“精準畫(huà)像”，實(shí)現了“1+1>2”的效果。例如，農業(yè)銀行制定《服務(wù)鄉村治理體系建設 全面開(kāi)展“信用村、信用戶(hù)”創(chuàng )建工程實(shí)施方案》，重點(diǎn)推廣以“惠農e貸”為代表的農戶(hù)網(wǎng)絡(luò )融資新產(chǎn)品，通過(guò)加大銀政合作，逐步建立農戶(hù)信息檔案，完善對行政村和農戶(hù)的數字畫(huà)像，將信用村建設與金融科技手段相結合，讓農戶(hù)享受批量準入、批量授信。

基于數字技術(shù)，“人人有授信、戶(hù)戶(hù)能貸款”在多個(gè)地區已經(jīng)成為現實(shí)。例如，浙江麗水在2010年就建立了農戶(hù)信用信息數據庫，為農戶(hù)和城市居民建立了電子化信用檔案，對全市所有金融機構網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通查詢(xún)服務(wù)，并于2015年升級為信用信息服務(wù)平臺。在河南蘭考，全縣農民擁有了電子信用信息檔案，截至2021年5月末，該縣普惠授信已完成基礎授信15萬(wàn)余戶(hù)，占全縣農戶(hù)的90%。

專(zhuān)家認為，2022年，更多創(chuàng )新舉措還將繼續鋪開(kāi)，農村信用體系建設還將提速。

向數字化農險轉型進(jìn)行時(shí)

從實(shí)踐中可以發(fā)現，農業(yè)保險在有效分散和化解農業(yè)風(fēng)險、保障農業(yè)農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有序進(jìn)行、穩定農民收入等方面發(fā)揮了不可替代的作用。《意見(jiàn)》再度提及農業(yè)保險，要求積極發(fā)展農業(yè)保險和再保險，優(yōu)化完善“保險+期貨”模式。業(yè)內人士表示，隨著(zhù)全面推進(jìn)鄉村振興，對農業(yè)保險的需求將大幅增加。保險公司應深入應用數字化科技手段，進(jìn)一步提升農業(yè)保險理賠和服務(wù)效率。

近幾年，一些頭部險企已率先在科技賦能農業(yè)保險上有所突破，試以解決長(cháng)期以來(lái)在勘察定損方面遇到的難題。例如，太平財險以“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)‘三農’”為切入點(diǎn)構建優(yōu)質(zhì)農險生態(tài)體系，多維度收集農村大數據，實(shí)現地理信息數字化、氣象災害動(dòng)態(tài)數字化以及農產(chǎn)品信息數字化。此外，還有不少農險運用AI視覺(jué)識別技術(shù)，使用手機APP掃個(gè)臉就能給豬、牛等牲畜上保險。

當下，傳統農業(yè)保險向科技化、數字化農業(yè)保險轉型不斷推進(jìn)。談及下一步發(fā)展方向，農業(yè)農村部計財司金融保險處處長(cháng)王勝此前表示，一方面要抓技術(shù)應用，充分利用大數據、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區塊鏈等現代信息技術(shù)，利用遙感、無(wú)人機等現代化手段，構建“線(xiàn)上+線(xiàn)下”農業(yè)保險網(wǎng)絡(luò )服務(wù)體系；另一方面要抓數據共享，逐步整合各相關(guān)政府部門(mén)和保險機構的涉農信息數據，搭建全國農業(yè)保險大數據平臺，依法依規共建共享共用，提高農業(yè)保險的規范性和便利性。

以數字技術(shù)推動(dòng)農村普惠金融

數字技術(shù)對于改善農村地區金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。一方面，數字技術(shù)突破了傳統物理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)空局限，打通了農村金融服務(wù)的“最后一公里”；另一方面，數字技術(shù)降低了金融機構提供普惠金融服務(wù)的風(fēng)險和成本。

但在發(fā)展中，農村普惠金融也存在一些待解難題，包括政府部門(mén)和一些大型科技公司、金融機構掌握的涉農信息數據未得到充分融合應用，伴隨數字化應用而來(lái)的“數字?zhù)櫆稀眴?wèn)題，傳統農村金融機構數字金融創(chuàng )新不足等。

人民銀行此前發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》就明確提出，要繼續鞏固完善農村地區基礎金融服務(wù)供給，推動(dòng)物理網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)機具和數字渠道等有機協(xié)同發(fā)展，注重彌合“數字?zhù)櫆稀保患哟蠼鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，持續滿(mǎn)足農村居民日益增長(cháng)的綜合性、差異化金融服務(wù)需求；持續深化農村信用體系建設，提升農戶(hù)信息共享程度，逐步推動(dòng)整合農戶(hù)土地承包確權信息、大型農機具信息、農業(yè)補貼、生豬養殖等數據信息，為提升農戶(hù)信貸可得性夯實(shí)數據基礎等。

本文來(lái)源：金融時(shí)報-中國金融新聞網(wǎng)，圖片與文字版權屬于原作者所有。